主約明年可以「減額繳清」嗎？

撰文日期：2023/6/14
編修日期：2024/6/14

「減額繳清」的考量

對於計劃購買醫療保險的朋友們來說，你們可能在網路上看到過許多關於減額繳清的討論。

有些人認為第一年迫於無奈買了主約，在第二年把主約減額繳清，這樣只需要繳付醫療附約的保費，費用相對較低。

然而，當客戶提出這樣的需求時，我想保險業務人員可能感到困擾與無奈。

因為雖然業務員在第一年賺取了業績，但在接下來的長期服務中，由於主約未繳費，相關服務成本將減少或中斷。

若是一位優秀且業績不成問題的業務員，大概有90%以上會婉拒客戶的要求。

反過來說，會配合這種要求的業務人員，多半是因為無法選擇而不得不接受。

親愛的客戶，您是否也希望您的業務人員能夠長期服務您呢？

對於願意銷售醫療保險的業務員來說，遇到這種客戶可能會感到無奈。

的確，減額繳清是客戶的權益，是保險法117條賦予人壽保險契約的權利。

然而，這個制度原本用於保險是長期繼續性契約中的突發情況，以提供合理且安全的退場方式。

然而，一旦被過度濫用，最終的結果將是保險公司開始限制可作為主約的保險種類，只能使用考量脫退率、無解約金、無法減額繳清的主約。

如此一來，未來真正遇到有情況變化、要調整保單的消費者，將只剩終止契約一途，因為再也沒有可以減額繳清的主約了。

如果所有客戶都這樣運用制度，我敢保證醫療保險的費率將持續調高，承保條件將變得更加嚴苛，限制也會越來越多。

話說，這不是已經在發生中了嗎？

保險是基於最大誠信契約的制度，而所有制度都存在著漏洞。

一旦有人利用這些漏洞和制度來謀取個人利益，最終受害的是大家。

就像現在很難找到能夠理賠精神疾病日間住院的醫療保險一樣，這是因為多年來有許多人濫用這個制度來詐領保險金，而保險公司卻無法採取有效的對策。

因此，保險公司開始銷售限制日間住院給付的保險種類，結果是，如果您的家人朋友，真的有需要精神相關病症的治療，可能無法獲得相應的保障。

原本良好的制度因為被濫用而崩潰，減額繳清的情況也是如此。

保險公司銷售長期壽險時，其實在收取第一年保費時是虧本的。

因此，許多保險公司設定了第二年、第三年的繼續率獎金，希望從業人員不要只看重第一年的業績，不要在銷售過程中慫恿客戶只在第一年繳費。

然而，現在的情況卻恰恰相反。

因為網路上有許多自以為是的非保險從業人員隨意指導，導致客戶學會了這種濫用制度的方式，但客戶並不了解這種做法對整個制度的破壞性有多大，以及業務人員在減額繳清後是否還能承擔服務成本。

因此，我強烈呼籲從業人員應拒絕這類客戶的要求，並讓他們明白這種做法是錯誤的。

保險這個良善的制度是需要大家一起來維護的，沒錯！我說的是「大家」！

包含你、包含我、包含客戶、業務人員與保險公司。

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更新：原本補充在留言的地方，也放上來好了。

無需具備精算背景，也不需要對數學有深入的了解！

讓我們以直觀的方式來看一下「減額繳清」對保險公司的長期運營是否有影響。

我們將以定期壽險和終身壽險兩種保險作為例子。假如在第二年進行減額繳清，這對保險公司會產生何種影響呢？

定期壽險

在進行投保、核保、印發保單以及支付佣金等一系列流程後，減額繳清後仍需準備十多年可能的理賠事宜。萬一真的發生理賠，還需要通知相關方面進行處理。

圖片中的左邊案例，保險公司收了二年129元，共258元保費。估且不看保額及其他核保發單成本，258元，保險公司在12年間，都有義務要服務客戶，就算只接0800電話，要保人、被保險人一樣是客戶，保險公司一樣有長期服務的成本。

終身壽險

終身壽險涉及到保險公司承擔一生的保障。

儘管繳納的保費相對較少，並扣除了行政和印刷等相關成本後，保險公司仍需負責提供終身的保障。這可能是80年、90年甚至更長的時間，而保險公司始終需要處理各種事宜，例如理賠款項的匯款、相應流程的執行，以及相關方面的通知和理賠明細等。

在圖片中的案例，保險公司收了二年2150元，共4300元保費，若減額繳清後，保額是4830元。一樣不看保額及其他核保發單成本。

保險公司收4300元，還要扣掉佣金及各項成本，要承諾服務這個0歲保戶一輩子！！！

否則，如果我給你1000元，你答應為我提供80年或更久的保障？

同時你還需提供0800免費電話，時刻等待我打來問問題。你願意嗎？

雖然我每年只會打兩通電話......

最低消費？

為什麼你能接受去餐廳吃飯有低消，但不能接受保險公司有低消？

哪一家餐廳可以接受你點10元的東西，在裏面坐二天？

2023/6/14《粉專原文連結👈》