機車被縱火燒燬，保險賠不賠？
2025年12月21日 上午 3:30
財產保險百萬哈雷燒成廢鐵，有買保險竟然沒保障？
新聞事件回顧：重機車主的惡夢
最近的重機縱火案震驚車友圈，不少網友私訊我：「李老師，如果那台被燒掉的是我的哈雷或 Ducati，保險會賠嗎？」
新聞中那位無辜的重機車主，只是停車不到一小時，愛車就遭祝融之災，身為重機愛好者，我們都知道一台車動輒數十萬甚至上百萬，但你可能不知道，你以為有保的「火險」，在面對重機時，可能連輪胎錢都賠不起，今天我們就來談談這個讓車友心碎的真相。
🔥 為什麼大家都忽略了「機車火險」？
在台灣，機車通常停在騎樓、路邊或大樓地下室，一旦發生火災（無論是像這次的惡意縱火，或是隔壁車自燃），往往會造成「火燒連環船」。
尷尬的是，大家通常只保了強制險（只賠人，不賠車），而昂貴的車體險投保率又極低。
其實，你的「住宅火災保險」裡，可能隱藏著一道防線「機車火災事故附加條款」，但這道防線對重機來說，可能薄如蟬翼。
花了一些時間，整理了富邦、國泰、明台、泰安、華南等多家保單及條款，以下五大陷阱大家務必要注意！
陷阱一：是「自動送」還是「自己買」？
不是每張住宅火險都有保機車！市場上分為兩大類型：
- 外掛式（如富邦、明台）：這是「附加條款」，你必須在買住宅火險時，主動勾選並多付一點錢才有，如果你只買基本款火險，機車燒了是不賠的。
- 內嵌式（如國泰、泰安綠能）：直接寫在「動產」定義裡，只要投保了綜合型方案，機車就被視為「家具」的一種，自動享有保障。
陷阱二：黃金「50公尺」生死線
這是理賠最常吵架的地方，一般車險保全台灣，但住宅火險附加的機車險，有嚴格的「地域限制」。
幾乎所有條款都規定：機車必須停放於「保險標的物（你家大樓）半徑 50 公尺範圍內」。
- ✅ 停自家地下室：賠（屬於標的物範圍）。
- ✅ 停樓下騎樓：通常賠（在50公尺內）。
- ❌ 騎去上班停公司樓下被縱火：不賠（離家太遠）。
- ❌ 機車被偷走騎到遠處燒毀：不賠（除外事項：失竊期間）。
陷阱三：舊車賠得比你想像少（折舊 vs. 重置）
假如你的機車買了 5 年，當年新車價 7 萬，現在被燒成廢鐵，保險賠多少？
- 大多數保險公司（採實際現金價值）：需扣除每年約 20%~25% 的折舊。經過 3~5 年折舊後，殘值可能只剩 1、2 萬元，賠下來的錢連買台像樣的中古車都不夠。
- 泰安產險（綠能/Fun心專案）：雖然此專案針對「一般家具家電」標榜理賠不扣折舊，但魔鬼藏在細節裡！針對「機車」，條款通常仍會回歸「實際現金價值」計算，也就是需要扣除折舊（通常一年折舊 25%）。
結論：別被「動產不扣折舊」的廣告詞誤導，機車屬於特定折舊物品，老車燒毀通常只能賠回殘值。
陷阱四：重機車主的惡夢（百萬身價賠白菜價）
🏍️ 哈雷、杜卡迪車主請注意
這是本文最核心的重點！雖然法理上「大型重型機車（紅黃牌）」也算機車，住宅火險「會賠」，但賠償金額會讓你吐血。
問題出在「保額上限」：
- 新光產險、富邦產險等：通常設有單一機車賠償限額，例如每部機車最高賠 6 萬元。
- 新安東京海上：條款常見每一事故機車賠償限額 10 萬元。
你以為保險會賠 100 萬？錯！保險公司只會賠你「限額」的 6 萬元。剩下的 94 萬損失，你要自己吞下去。
所以，對於重機車主來說，依靠住宅火險附加條款是絕對不夠的！這只能當作買菜車的保障，對於百萬名駒，你必須投保專屬的「機車車體損失險」。
陷阱五：電動機車的隱形條款
🛵 Gogoro / 電動機車車主
隨著鋰電池火災頻傳，電動車的火災風險甚至高於油車（難以撲滅、易復燃），導致保險公司開始設立防火牆。
值得注意的，部分保險公司（如華南產險的某些車體險條款）已經出現了驚人的「除外責任」：排除純電動車。（這是去年的條款修正，未來各家公司都會跟進更新。）
1. 確認有無寫明「不包括純電動機車」。
2. 留意是否限制電池必須為「原廠未改裝」。
目前國泰、富邦的公開條款尚未明文排除，對電動車主相對友善。
📊 一張表看懂各家差異
| 比較項目 | 富邦產險 | 國泰世紀 | 泰安產險 | 華南產險 |
|---|---|---|---|---|
| 產品形式 | 附加條款 (需加購) | 綜合險內含 (自動) | 綜合險內含 (自動) | 依方案而定 |
| 理賠計算 | 扣折舊 (殘值) | 扣折舊 (殘值) | 扣折舊 (殘值) | 扣折舊 (殘值) |
| 停放範圍 | 50公尺+社區專區 | 外牆起算50公尺 | 50公尺 | 依條款 |
| 重機/電動車 | 未排除電動車 重機受限額制 | 未排除電動車 重機受限額制 | 未排除電動車 重機受限額制 | 部分排除電動車 |
*表格資料整理自各家保險公司公開說明文件，實際條款以最新保單為準。
💡 你該怎麼做？
這起縱火案告訴我們，風險無所不在，針對不同族群，這是我幾點的具體建議：
- 重機族（哈雷/紅黃牌）：千萬不要依賴住宅火險的「小額賠償」，請務必加保單獨的機車車體險（乙式），才能覆蓋百萬車價風險。
- 租屋族：房東的保單通常不賠你的車，請自己投保一張「動產火險」。
- 老車騎士：要有心理準備，住宅火險附加的機車險通常都會扣折舊，理賠金額不高，主要功能是補貼損失。
- 大社區住戶：選擇富邦或明台，確保「社區停車區」在保障範圍內。
別讓一場無名火，燒掉你的積蓄，現在就拿出保單檢查一下吧！