為什麼牆壁裂了，地震險卻不賠？
從一次震後理賠現場，看懂台灣地震保險真正的保障邏輯
2025年12月28日 上午 2:00
財產保險為什麼牆壁裂了，地震險卻不賠？
撰文日期：2025/12/28
撰文者：李來居保險經紀人
昨日台灣發生 7.0 級強震，許多民眾在餘震不斷的驚恐中，開始檢視家中的財產損失。
最常見的疑問是：「我有房貸，銀行強制我買了火險跟地震險，為什麼牆壁裂了、電視倒了，保險公司卻說不賠？」
這篇文章將為您深度解析台灣地震保險的四大類型，並揭露各家產險公司在理賠條件上的「魔鬼細節」。
為什麼我的「地震險」不理賠牆壁龜裂？
大多數房貸戶投保的是「住宅地震基本保險」，這是一種政策性的基本保障，其設計初衷是為了防止房屋全倒導致房貸戶破產，而非補償裝潢損害。
住宅地震基本保險：極高的理賠門檻
- 理賠限制：僅針對「全損」（全倒或半倒）進行理賠。
- 全損定義：房屋必須經鑑定為「不堪居住必須拆除」，或修復費用超過重置成本的 50% 以上。
- 保障範圍：僅限建築物本體，不包含家具、家電等動產。
- 理賠金額：最高新台幣 150 萬元，另給付臨時住宿費最高 20 萬元。
⚠️ 注意： 如果您的房屋只是牆壁龜裂、磁磚剝落，修復費用未達重置成本 50%，基本險是「一毛不賠」的。
想賠「輕微受損」？您需要商業地震保險
為了填補基本保險的缺口，產險公司提供了三種主要的商業附加保險，您可以根據居住型態與預算來選擇：
| 項目 | 住宅地震基本保險 | 超額地震保險 | 輕損地震保險 | 擴大地震保險 |
|---|---|---|---|---|
| 主要功能 | 基本安置、防止違約 | 補足高房價重建缺口 | 修復裝潢、家電損害 | 全方位保障 |
| 理賠門檻 | 全損才賠 | 全損才賠 | 部分損失即可理賠 | 所有大小損失皆賠 |
| 動產/家具 | 不賠 | 不賠 | 有理賠 | 有理賠 |
| 牆壁龜裂 | 不賠 | 不賠 | 有理賠 | 有理賠 |
| 保費水準 | 低 (全台 1,350 元) | 中 | 中 | 高 |
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各大產險公司條款「魔鬼細節」大公開
不同產險公司的擴大或輕損地震險，在細節規定上有顯著差異：
- 富邦產險：其「地震災害修復費用保險」針對裝潢修復設有「比例限額制」，例如裝潢賠償上限通常為動產保額的 30%（且最高以 80 萬元為限）。
- 國泰產險：其「泰安心」住家綜合保險強調「不扣折舊」，對於老屋來說，修復費用不會因為折舊而被扣除，能提供更充足的修繕金。
- 新光產物：設有「168 小時條款」（部分舊約為 72 小時），定義連續 168 小時內的餘震視為一次事故，這能避免保戶在餘震頻繁時需多次負擔自負額。
- 台灣產物：輕損地震險具備「排除比例分攤」優勢，即使房屋總價值很高但保額買得低，發生小額損失（如牆壁裂縫）時仍可全額獲得理賠，不會被房價稀釋。
- 明台產險：投保套裝方案，發生全損時，會優先由基本險賠付，不足額部分再由超額險承擔。
2024-2025 理賠新制：紅單建築可先領錢
過去房屋被貼「紅單」禁止進入，但若鑑定未達「全損」，災民往往領不到賠償。
- 現行新制：自 2024 年 7 月 1 日起，只要建築物被貼上「紅色危險標誌」，保險公司應優先給付 20 萬元的臨時住宿費用，不需等待冗長的全損鑑定報告。
- 最新變革：2025 年 7 月進一步落實法規，強化紅單受災戶的即時安置補貼。
專家投保建議
- 高樓層住戶：地震搖晃幅度大，裝潢與家具受損機率高，強烈建議加保「輕損地震險」或「擴大地震險」。
- 高價房產/別墅：150 萬的基本額度遠不足以重建，應加保「超額地震險」。
- 租屋族：房屋結構是房東的責任，但您的家電家具受損 基本險不賠，建議投保包含動產保障的「居家綜合保險」。
- 瓦斯火災風險：一般的火險不賠地震引起的火災！請務必確認保單中是否包含地震基本險或擴大險，才能轉嫁此風險。
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⚠️ 免責聲明：
本文係依各家保險公司於網路上公開之條款資料整理與比較，僅供一般性說明參考。實際保障內容、理賠條件及免責事項，仍應以您本人所投保之保險契約條款為準。
不同商品與版本之保障可能有所差異，建議詳閱保單或向承保公司確認自身權益。
本文係依各家保險公司於網路上公開之條款資料整理與比較，僅供一般性說明參考。實際保障內容、理賠條件及免責事項，仍應以您本人所投保之保險契約條款為準。
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